家を買うときには、たくさんのお金が必要になることがあります。そこで、銀行などからお金を借りて、何年もかけて返していくしくみが住宅ローンです。
ニュースで「金利が上がる」と聞くと、家のローンはすぐ高くなるのかな、と心配になるかもしれません。金利が上がることと住宅ローンの関係は、どんな約束で借りているかによって変わります。
まずは、金利と住宅ローンの基本を、家族で使う長いお金の計画として見ていきましょう。
住宅ローンと金利って何？
住宅ローンは、家を買ったり建てたりするために借りるお金です。借りたお金そのものを元金（がんきん）といい、借りている間に払う利用料のようなお金を利息（りそく）といいます。
金利（きんり）は、その利息がどれくらいになるかを表す割合です。金利が高くなると、同じだけお金を借りていても、利息の部分が増えることがあります。
ただし、住宅ローンは長い約束です。金利が上がったというニュースだけで、すべての家庭の毎月の返済額が同じ日に変わるわけではありません。
金利の約束には3つの代表的な形がある
住宅金融支援機構は、住宅ローンの代表的な金利タイプとして、全期間固定金利型、変動金利型、固定金利期間選択型を紹介しています。
| 金利の形 | 金利の約束 | 見ておきたいこと |
|---|---|---|
| 全期間固定金利 | 借りたときに、返し終わるまでの金利が決まる。 | 返済の見通しを立てやすい。 |
| 変動金利 | 返している途中でも、金利が見直されることがある。 | 金利が変わる条件と時期を確かめる。 |
| 固定金利期間選択 | 最初の数年間だけ金利を固定し、その後は契約にしたがって見直す。 | 固定の期間が終わった後の説明を読む。 |
全期間固定金利は、借りたときの金利を返済終了まで決めておく形です。一方、変動金利は、返している途中でも適用される金利が見直されることがあります。
どちらがいつでもよい、と一言では言えません。返す期間、家計のようす、契約の内容によって、考えることが変わるからです。
金利が上がると、すでに借りている人はどうなる？
全期間固定金利なら
全期間固定金利で借りている場合は、借入時に決まった金利が、返し終わるまで変わらない形です。あとから世の中の金利が上がっても、その契約の金利が同じように上がるわけではありません。
ただし、これから新しく借りる人が選べる金利は、そのときの市場の動きなどで変わることがあります。すでに借りている人と、これから借りる人では、話が別になることがあります。
変動金利なら
変動金利で借りている場合は、金利が上がると、将来の利息や返済額が増える可能性があります。けれども、ニュースの日に、すぐ毎月の返済額が変わるとは限りません。
日本銀行は、利上げの後、既存の変動金利型住宅ローンに新しい金利が適用されるまでには時間差があることが多く、毎月の返済額が変わるのはさらに先になることがあると説明しています。
また、返済額の見直し方には、金融機関や商品ごとの約束があります。「5年ルール」や「125％ルール」と呼ばれる仕組みがある商品もありますが、すべてにあるわけではありません。家の契約書や金融機関からのお知らせを、確かめることが大切です。
固定金利の期間を選ぶ型なら
「最初の10年間は固定」のような型では、決めた期間の間は金利が固定されます。固定の期間が終わった後は、契約で決められた方法で金利が見直されます。
返済額がすぐ変わらなくても、気をつけることは？
毎月払う金額がしばらく同じでも、金利の上がり方によっては、返済額の中で利息が占める部分が増えることがあります。すると、元金が減る速さが変わる場合があります。
だからといって、子どもが家のお金を一人で心配する必要はありません。家のローンは、大人が契約書や返済予定表を見て考えることです。
記事だけを見て、金利タイプを変えたり借り換えを決めたりしないでください。金融庁も、住宅ローンでは金利が変わるリスクについて、十分な説明が必要だとしています。
家族で確認するときの3つのポイント
- 金利の形：全期間固定、変動、固定期間選択のどれか。
- 見直す時期と方法：金利と毎月の返済額を、いつ・どう見直す約束か。
- 困ったときの相談先：借りている金融機関に、返済予定表や試算について聞けるか。
大人が金融機関に相談するときは、「金利が上がったら、いつから何が変わるのですか」と、具体的に聞くと確認しやすくなります。
お金の基本の言葉は、金利とは何かを説明した記事や、家計のお金の流れを説明した記事もいっしょに読むと、つながりが見えます。
今日のポイント
- 住宅ローンは、家のために借りたお金を長い期間で返すしくみです。
- 金利は、借りているお金の利用料に関わる割合です。
- 全期間固定金利は、借りたときの金利を返し終わるまで決める形です。
- 変動金利は、返済の途中で金利が見直されることがあります。
- 金利上昇と毎月の返済額の変化には、時間差があることがあります。
- 返済額のルールは契約によって違うため、家族で契約書や金融機関の説明を確認します。
よくある質問
金利が上がったら、家のローンはその日に高くなりますか？
そうとは限りません。特に既存の変動金利型では、適用金利が変わる時期と毎月の返済額が変わる時期に、時間差があることがあります。契約の説明を確認しましょう。
固定金利なら、これからもずっと同じですか？
全期間固定金利型は、借入時に返済終了までの金利を決める形です。ただし、「最初の数年だけ固定」の型は、固定の期間が終わった後に条件が変わります。名前が似ていても、契約を確かめることが大切です。
子どもは何を知っておけばよいですか？
金利が上がる話は、借りたお金の利用料や、長い期間の計画に関わる話だと知っておけば十分です。家の契約は大人が責任を持って確認するものなので、一人で決めたり心配し続けたりしなくて大丈夫です。
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